Wakacje kredytowe – dla kogo?
Wakacje kredytowe podmiotowo zostały skierowane do kosumentów. Osobę konsumenta definiujemy jako osobę fizycznaą dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Ponadto wniosek można złożyć tylko dla jednej umowy kredytowej. Wakacje kredytowe są rozwiązaniem dla osób posiadających kredyty hipoteczne w złotych polskich, które zaciągnęły kredyt na własny cel mieszkaniowy. Ubiegając się o udzielenie wakacji kredytowych chętni, będą musieli złożyć w banku oświadczenie o wykorzystywaniu nieruchomości na własne potrzeby mieszkaniowe. Pojęcie własnych potrzeb mieszkaniowych na potrzeby tej ustawy nie zostało zdefiniowane . Zdaniem sadów takie potrzeby realizuje ten, kto ponosi wydatki m.in. na nabycie budynku mieszkalnego, jego części lub udziału w takim budynku, lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w takim lokalu, a także na nabycie gruntu lub udziału w gruncie albo prawa użytkowania wieczystego gruntu lub udziału w takim prawie, związanych z tym budynkiem. Warto jednak pamiętać, że wykreowana przez sądy definicja była wydawana w odniesieniu do pojęcia zawartego w przepisach podatkowych. Zatem ciężko przewidzieć w jakim zakresie zostanie przeniesiona na grunt nowej ustawy. Patrząc jednak na przepisy pod kątem powyższej definicji, krąg potencjalnych uprawnionych do wakacji kredytowych wydaje się dość szeroki. Do rozstrzygnięcia pozostaje kwestia, czy w okoliczności zakupu nieruchomości przy posiłkowaniu się kredytem hipotecznym a kolejno wynajęcia jej z myślą o zamieszkaniu w niej w przyszłości, wyczerpana zostanie definicja zakupu mieszkania na własne potrzeby mieszkaniowe. Mając na względzie całokształt, wniosek o wakacje kredytowe w przypadku właścicieli mieszkań na wynajem powinna poprzedzić konsultacja z bankiem kredytującym nieruchomość.
Wakacje kredytowe – na czym polegają?
Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu spłaty kredytu. Zatem pozwolą odroczyć (zawiesić, przesunąć w czasie) spłatę kredytu hipotecznego. Wskazanego okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza do okresu kredytowania. Pominięte raty nie są umarzane, a jedynie przesunięte w czasie. Skorzystanie z pomocy w postaci wakacji kredytowych przedłuży końcowy termin spłaty kredytu. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu. Ponadto wakacje kredytowe nie zwalniają z kosztów wynikających z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową kredytową. Kredytodawca, czyli bank, powinien przedstawić wspomniane opłaty w potwierdzeniu otrzymania wniosku kredytobiorcy. w okresie zawieszenia spłacania kredytu (czyli w czasie wakacji kredytowych). Zgodnie z treścią samej ustawy konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową. Niemniej jednak nie ulega wątpliwości, że największą zaletą wakacji kredytowych jest fakt iż w okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wynikające z tytułu ubezpieczenia.
Wakacje kredytowe – terminy obowiązywania.
Terminy w których można ubiegać się o wakacje kredytowe prezentują się następująco:
- 2 miesiące w okresie od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r.
- 2 miesiące w okresie od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r.
- 1 miesiąc w każdym kwartale od 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r.
Zainteresowani kredytobiorcy będą więc mogli zrobić sobie przerwę od spłaty kredytu aż przez 4 miesiące w 2022 roku i tyle samo w 2023 roku.
Wniosek o wakacje kredytowe.
Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu hipotecznego można złożyć od dnia wejścia ustawy w życie, czyli od 29 lipca 2022 r. w formie papierowej lub elektronicznej np. za pomocą bankowości online.
We wniosku powinno się wskazać kredytodawcę oraz kredytobiorcę, oznaczenie (np. numer, data zawarcia) umowy, której dotyczy wniosek, a także wskazanie wnioskowanego okresu (lub okresów) zawieszenia spłaty kredytu. Wnioskujący musi także potwierdzić w oświadczeniu, że nieruchomość przeznaczona jest na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Spłata kredytu zostanie zawieszona na wskazany okres z dniem dostarczenia wniosku do kredytobiorcy.
Kredytodawca, w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, ma obowiązek potwierdzić otrzymanie tego wniosku i przekazać potwierdzenie konsumentowi. Kredytodawca ma obowiązek wskazać w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń. Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Wakacje kredytowe – podsumowanie.
Nie ulega wątpliwości, że wakacje kredytowe przez wzgląd na nienaliczanie w okresie ich trwania odsetek, są korzystne dla kredytobiorców. Stanowią niejako ulgę dla posiadaczy kredytów hipotecznych. Sam procedura wnioskowania jest bardzo prosta, zatem warto rozważyć możliwość skorzystania z niej. Czas wakacji kredytowych można wykorzystać na dokonywanie nadpłat kapitału kredytu - co pozwoli na istotne oszczędności w globalnym rozliczeniu należności wobec banku.
radca prawny Marcin Bagiński
Szukasz pomocy prawnej Wrocławiu? Skontaktuj się z naszą kancelarią.
tel. +48 71 740 57 72
radca prawny Wrocław, prawnik Wrocław, pomoc prawna Wrocław